Вся правда о банкротстве физлиц: как нас обманывают банки, чтобы не дать списать долги bankrotaliance.ru

Опыт нашей работы в сфере банкротства физических и ип показал огромное количество заблуждений у граждан об этой процедуре и ее последствиях. Здесь мы решили провести краткий и очень полезный ликбез, чтобы люди не поддавались на ложь в интернете, проплаченную банками. Ведь банки и МФО любыми способами стараются удержать своих должников в паутине кредитного рабства, для чего в Сети ведется черный пиар против банкротства. Им невыгодно, чтобы люди пользовались этим удобным и 100% законным способом полностью списать непосильные долги со всеми (порой грабительскими) процентами и неустойками. Итак, разрушаем неверные стереотипы и манипуляции со стороны банков, МФО и горе-юристов.

Манипуляция первая: признание банкротом выдают за банкротство

Подмена понятий в данном случае основана на том, что люди не знают всю последовательность стадий банкротства физического лица. Банкротство протекает следующим образом:

1. Подается заявление о признании банкротом (условие – общая сумма неподъемного долга от 500 000 рублей).

2. Гражданин признан банкротом, после чего:

• При наличии у должника достаточного дохода суд вводит реструктуризацию долга, ИЛИ
• При невозможности в разумный срок погасить задолженность суд запускает процедуру реализации имущества, в ходе которой на банкрота накладываются ряд ограничений – он не распоряжается своим официальным доходом, не может вступать в имущественные сделки (включая наследство) и т. д. Этот неприятный этап длится примерно 5-7 месяцев.

3. После завершения этапа реализации имущества суд снимает все эти ограничения и списывает все долги по кредитам и ЖКХ, оставив только личные долги должника, такие как алименты. Из ограничений остается лишь невозможность участвовать в управлении юрлицами и повторно подавать на банкротство в течение 5 лет.

Как видим, признание человека банкротом – это не конец, а наоборот, начало, самый первый шаг процедуры банкротства! Но в массовом сознании простых граждан крепко засело: признали банкротом – значит, банкротство состоялось. Этим заблуждением пользуются и недобросовестные юристы, которые дают рекламу типа: “Добьемся признания банкротом за 10 тысяч рублей!” Совершенно очевидно, что за указанную сумму они просто напишут и подадут заявление, в результате чего человека действительно признают банкротом. В этом и заключается манипуляция, ведь формально в рекламе чистая правда. Однако после признания банкротом человека ждет неприятный сюрприз: оказывается, теперь надо нанимать финансового управляющего, который будет вести процедуру банкротства, а его услуги стоят намного дороже этих 10 тыс. руб. А если финансовый управляющий не найдется, то банкротство будет отменено. И хватается бедный клиент за голову, но поздно: либо он теряет 10 тысяч и свой шанс выпутаться из долгов, либо платит этим юристам – и у таких фирм это будет не рыночная цена полной процедуры банкротства (в Москве на сегодняшний день это 140-150 тысяч в рассрочку на полгода, то есть полгода по 20-25 тыс. в месяц), а намного больше.

На том же самом заблуждении играют и банки, которые плодят в интернете страшилки якобы о последствиях банкротства, а фактически – о последствиях признания человека банкротом, то есть этапа реализации имущества. И у читателей этих заказных статей складывается впечатление, что после банкротства они не смогут распоряжаться зарплатой, приобретать или продавать имущество и т. д. Но это неправда! Все это они не смогут в течение короткого периода реализации имущества. Заметьте, формально эти проплаченные банками статьи не врут. Они описывают реальные последствия, наступающие после признания гражданина банкротом. Они “всего лишь” умалчивают о том, что эти последствия будут длиться недолго, а потом исчезнут вместе с долгами.

Манипуляция вторая: внушают, что нужен юрист

На самом деле будущему банкроту нужен не юрист, а финансовый управляющий. Именно он будет проводить процедуру. Граждане порой даже не знают, что все суды сейчас проводятся дистанционно с применением электронного документооборота, то есть ходить по судам (еще одна страшилка) в любом случае не придется! И собирать почти все документы тоже можно удаленно. Достаточно только дать финансовому управляющему логин и пароль от портала госуслуг, через который и будут заказаны все необходимые документы. Или оформить нотариальную доверенность.

Важно, чтобы финансовый управляющий был на стороне должника, т. е. на вашей стороне. Если у вас есть имущество, медлить с подачей заявления на банкротство не стоит, потому что на ваше банкротство может подать банк, и тогда финансовый управляющий будет недружественный, от банка. Он предпримет всевозможные меры, чтобы отобрать у вас имущество, а потом еще и не спишет оставшиеся долги. Именно за своего, дружественного управляющего, должники и платят специализированным компаниям.

Манипуляция третья: банкротство – это позор. О банкротстве все узнают, будут проблемы у близких родственников

Здесь мы выходим из сферы закона и попадаем уже в область психологии. Безусловно, быть банкротом хуже, чем не быть им. Но если на человеке висит груз давних долгов, то надо еще подумать, что позорнее. Вам не надоело летать в отпуск через Белоруссию и думать, закроют это лазейку или нет? Когда друзья обсуждают взятые в кредит новые машины, стыдливо опускать глаза? Вздрагивать при звонках с незнакомых номеров, менять симки, выуживать из почтового ящика счета за ЖКХ из кучи писем от отделов взыскания и коллекторских агентств? Оформлять собственность на родственников, не пользоваться банковскими картами, получать зарплату только наличными? Итак годами, десятилетиями… Наверно, все-таки лучше пройти банкротство.

Заказные страшилки пугают тем, что о банкротстве сообщат на работу, родственникам и так далее. Поверьте, финансовому управляющему (особенно дружественному) это все триста лет не нужно. Да, будет публикация в «Коммерсанте» и Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Но кому придет в голову туда заглядывать? Единственные, кто проявят интерес к факту вашего банкротства, кроме ваших кредиторов – это представители службы безопасности крупных компаний при приеме на работу. Конечно, это никак не затронет строителей, таксистов, продавцов и прочих простых людей, но при приеме на ответственную работу, особенно в кредитных учреждениях, а также при получении крупных займов бывшему банкроту при прочих равных могут предпочесть другого, “чистого” кандидата. Сколько это продлится – неизвестно. Например, закон требует уведомлять банк при получении кредита о факте прохождения банкротства в течение 5 лет после процедуры банкротства. Что будет потом, пока неясно, ведь закон о банкротстве физлиц принят только 4 года тому назад, поэтому никакой статистики еще нет. Но в любом случае очевидно, что человек, который внесен в базу ФССП (федеральной службы приставов), против которого открыто исполнительное производство, у любой службы безопасности вызовет никак не больше доверия, чем тот, кто когда-то давно прошел процедуру банкротства.

И уж точно можно быть уверенными на все 100%, что никакие ограничения, гласные и негласные, не коснутся близких родственников банкрота. По закону, никто не отвечает за долги другого человека и их последствия.

Манипуляция четвертая: банкротство – это очень дорого

Как уже было сказано, стоимость банкротства физлица в Москве в 2019 году составляет 140-150 тысяч в рассрочку на полгода, то есть полгода по 20-25 тыс. в месяц. Конечно, сумма в 140 тысяч вызывает отторжение, тем более что несостоятельные должники - обычно люди бедные, с деньгами у них проблемы. Но эта сумма на порядок меньше суммы долга, на которую к тому же безостановочно набегают проценты. И для того, чтобы объективно взглянуть на этот вопрос, сравните ежемесячный платеж по кредитам с платежами за банкротство. Что лучше: платить по 50-80 тысяч в месяц несколько лет или по 20 тысяч в месяц в течение нескольких месяцев? Любой здравомыслящий человек предпочтет второе. Лучше платить меньше специалистам по банкротству, чем больше и дольше в разные МФО и банки. Выбор за вами!

Заблуждения о единственном жилье

С одной стороны, люди иногда боятся в результате банкротства потерять квартиру. На самом деле единственное жилье не идет в конкурсную массу, то есть его не трогают на стадии реализации имущества. Но – с одной оговоркой: если оно не в залоге. Ипотека или займы под залог даже единственного жилья сразу же дают основания включить его в конкурсную массу, которая подлежит реализации. Поэтому ни в коем случае не стоит брать кредиты под залог единственного жилья.